Lãi suất thả nổi khi mua nhà trả góp: Hiểu đúng để tránh bẫy

Trong các gói vay mua nhà, nhiều ngân hàng đưa ra hình thức lãi suất mua nhà trả góp thả nổi. Đây là lựa chọn phổ biến, nhưng không ít khách hàng rơi vào “bẫy” tài chính do chưa hiểu rõ cơ chế tính toán. Vậy lãi suất thả nổi là gì, căn cứ pháp lý nào điều chỉnh và cần lưu ý điều gì khi chọn hình thức này?

>>> Xem thêm: Thủ tục tách thửa đất cần công chứng tại văn phòng công chứng hay không?

📌 Căn cứ pháp lý về lãi suất vay mua nhà trả góp thả nổi

Bộ luật Dân sự 2015, Điều 468: Các bên có quyền thỏa thuận về lãi suất; nếu không thỏa thuận thì áp dụng mức lãi suất theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi 2017), Điều 91: Tổ chức tín dụng và khách hàng được thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung – cầu vốn, trừ khi NHNN quy định trần lãi suất trong một số trường hợp.
Thông tư 39/2016/TT-NHNN: Ngân hàng phải công khai phương pháp tính lãi suất, trong đó có lãi suất thả nổi (dựa trên lãi suất cơ sở + biên độ).

👉 Như vậy, lãi suất mua nhà trả góp thả nổi hoàn toàn hợp pháp, nhưng ngân hàng bắt buộc phải minh bạch cách tính.

>>> Xem thêm: Kinh nghiệm chọn dịch vụ làm sổ đỏ trọn gói uy tín, tránh rủi ro

✅ Lãi suất mua nhà trả góp thả nổi là gì?

Định nghĩa

Lãi suất thả nổi là mức lãi suất được điều chỉnh định kỳ (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng…) dựa trên lãi suất cơ sở (lãi suất huy động, lãi suất tham chiếu của NHNN) cộng với biên độ cố định do ngân hàng quy định.

Đặc điểm

📉 Ưu điểm: Thường thấp hơn so với lãi suất cố định trong thời gian đầu.
📈 Nhược điểm: Biến động theo thị trường, khách hàng khó dự đoán chi phí lâu dài.

>>> Xem thêm: Bảng tra cứu phí công chứng mới nhất 2025 khi công chứng hợp đồng nhà đất

📝 Ưu và nhược điểm của lãi suất mua nhà trả góp thả nổi

Ưu điểm

💸 Tiết kiệm chi phí ban đầu – ngân hàng thường ưu đãi lãi suất thấp trong 6–24 tháng đầu.
🔄 Theo sát thị trường – khi lãi suất thị trường giảm, khách hàng được hưởng lợi.

Xem thêm: Có nên tất toán sớm khi mua nhà trả góp không?

Nhược điểm

📈 Rủi ro tăng lãi suất – sau thời gian ưu đãi, lãi suất có thể tăng mạnh, gây áp lực trả nợ.
🔒 Khó lập kế hoạch dài hạn – vì không cố định số tiền trả hàng tháng.
⚠️ Nguy cơ rơi vào “bẫy” lãi suất nếu chỉ nhìn vào ưu đãi ban đầu mà bỏ qua biên độ điều chỉnh.

>>> Xem thêm: Lãi suất ảnh hưởng thế nào đến việc mua nhà trả góp?

📍 Ví dụ minh họa thực tế

Chị Lan (30 tuổi, Hà Nội) vay 1,2 tỷ đồng trong 20 năm để mua nhà.

Ngân hàng đưa ra gói lãi suất mua nhà trả góp thả nổi: 7%/năm cố định 12 tháng đầu, sau đó bằng lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 3,5%.
Sau 1 năm, lãi suất tiết kiệm tăng lên 6,5% → lãi suất thực trả là 10%/năm.
Số tiền trả hàng tháng của chị Lan tăng thêm gần 3 triệu đồng, vượt ngoài dự kiến ban đầu.

👉 Trường hợp này cho thấy nếu không tính toán kỹ, khách hàng có thể gặp áp lực tài chính khi lãi suất tăng.

🎯 Cách tránh “bẫy” khi chọn lãi suất mua nhà trả góp thả nổi

✅ Hỏi rõ công thức tính lãi suất: Lãi suất cơ sở là gì? Biên độ bao nhiêu %?
✅ So sánh nhiều ngân hàng: Chọn nơi có biên độ thấp, lãi suất minh bạch.
✅ Đọc kỹ hợp đồng tín dụng: Kiểm tra điều khoản về thời gian điều chỉnh lãi suất.
✅ Dự phòng tài chính: Tính toán khả năng trả nợ nếu lãi suất tăng thêm 2–3%/năm.
✅ Cân nhắc trả nợ trước hạn khi có thu nhập đột biến để giảm áp lực.

>>> Xem thêm: Hợp đồng ở nhờ khi chủ nhà qua đời: Quyền và nghĩa vụ của người thừa kế

>>> Xem thêm: Thủ tục góp vốn bằng nhà đất trong công ty TNHH như thế nào?

📌 Kết luận

Hình thức lãi suất mua nhà trả góp thả nổi vừa mang lại cơ hội hưởng lợi từ biến động thị trường, vừa tiềm ẩn nhiều rủi ro nếu khách hàng không lường trước. Do đó, trước khi ký hợp đồng vay, người mua cần nắm rõ công thức tính lãi, chuẩn bị kế hoạch tài chính và so sánh kỹ các gói vay để tránh rơi vào “bẫy lãi suất”.

Xem thêm: Thời điểm nào lập văn bản từ chối nhận di sản để công chứng?

Nếu bạn cần thông tin thêm hoặc hỗ trợ trong việc soạn thảo và công chứng hợp đồng, đừng ngần ngại liên hệ ngay với Văn phòng công chứng Nguyễn Huệ. Chúng tôi chuyên cung cấp dịch vụ công chứng với đội ngũ luật sư và công chứng viên giàu kinh nghiệm sẵn sàng hỗ trợ bạn mọi thủ tục pháp lý cần thiết. Hãy gọi cho chúng tôi qua số điện thoại 0966.22.7979 hoặc đến trực tiếp văn phòng để nhận được sự tư vấn tận tình và chuyên nghiệp!

VĂN PHÒNG CÔNG CHỨNG NGUYỄN HUỆ

Miễn phí dịch vụ công chứng tại nhà

Công chứng viên kiêm Trưởng Văn phòng Nguyễn Thị Huệ: Cử nhân luật, cán bộ cấp cao, đã có 31 năm làm công tác pháp luật, có kinh nghiệm trong lĩnh vực quản lý nhà nước về công chứng, hộ tịch, quốc tịch. Trong đó có 7 năm trực tiếp làm công chứng và lãnh đạo Phòng Công chứng.
Công chứng viên Nguyễn Thị Thủy: Thẩm Phán ngành Tòa án Hà Nội với kinh nghiệm công tác pháp luật 30 năm trong ngành Tòa án, trong đó 20 năm ở cương vị Thẩm Phán.

Bên cạnh đó là đội ngũ cán bộ nghiệp vụ năng động, nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao và tận tụy trong công việc.